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ayx爱游戏体育APP下载:看了 N 套方案、掉了无数个坑后我这样为父母买保险

发布时间:2022-06-06 08:19:29来源:爱游戏ayx登录页面 作者:ayx官网下载

  从前父母为我们遮风挡雨,如今儿女长大,迫于现实各种无奈,有很多人没办法常伴父母膝下。值得庆幸的是,80、90后对保险的认知超过前人,在他们的带领下,为父母购买保险做足保障已经渐成常回家看看后的新风尚。

  可无奈,人体就像一台机器,体内器官性能注定会随着时间推移走下坡路,难免会遇上返厂维修的情况。尤其是在现代社会癌症高发的情况下,要是一旦碰上家中有人生大病,一些好不容易熬出头,挤进中产阶层的家庭往往就面临没有足够资金可供治疗、夫妻双方必须有一人暂停工作,同时还要继续还房贷、车贷的风险。

  类似的涸辙之境在那篇刷遍网络的《流感下的北京中年》里就出现过,为了给岳父治病,作者夫妻俩理了下家底,发现所有财产加起来,只够老人家一个半月医疗开销:

  人工肺开机费6万,随后每天2万起。我们估算了下,家里所有的理财(还好没有买30天以上期限的产品)、股票卖掉,再加上岳父岳母留下来养老的钱,理想情况下能撑30-40天。

  让人唏嘘的是,我们中有很多人可能还达不到这个水平。况且以上算法还不包含潜在额外支出费用,真的出事,各种各样的情况都可能发生。比如,要是碰上当地医疗水平不够,需要异地就医的情况,就还得考虑交通费、酒店住宿费、护工费和误工费等费用等隐形开支。

  中国卫计委指出,我国42%的贫困家庭是因病致贫或返贫的。在伤残的情况下,不论是治疗后出院继续康健理疗还是治疗无效后去世,对家庭来说都是致命一击。

  (为父母投保),这样在意外来临时,我就不至于因为高额的医药费,被迫放弃更好的治疗方案或是变卖家产,因为到时候躺在床上等着救命的,是我不能割舍的亲人,不能说不治就不治了。

  和这位客户一样,我们知道,后台有很多小伙伴都很关心怎么给父母亲买保险,只是碍于产品条条框框,很懵。别急,接下来咱们就来聊一聊。

  1.为父母配置保险,最全面的保障是这样的:社保、医疗险、意外险、防癌险、重疾险、养老年金险。以上险种不一定非得配全,具体方案应根据家庭财务状况量体裁衣;

  2.对父母来说,最大的保障永远是我们,只有我们的保障先做好了,父母生病时,我们才能没有后顾之忧,专心同父母共渡难关。

  以医保药品为例,目前中国批准可销售的药品数量在20万左右,医保目录内可报销的只有2860种,仅占可销售药品数量的1.4%。也就是说,要是生病住院用的社保外用药多一些,自担医药费的压力很可能刹不住车往上飙涨。

  因此,医保的定位就是广覆盖、低保障,需要再叠补充商业保险,才算查缺补漏。具体投什么,主要从以下这几个险种来考虑。

  医疗险是消费型保险,交一年保一年,选择时有两个考量点:1. 保险公司的服务;2. 医疗险本身的可持续性。

  意外险:意外险对投保年龄和身体状况要求不严格,年龄在65岁以下的,可选择的产品较多。选择意外险要注意看产品的赔付额度、报销范围以及报销比例。建议选择能覆盖一般意义上的所有意外事故,而不是局限于特定意外,例如交通意外。意外医疗部分,建议要覆盖医保外用药。

  重疾险:如果父母相对年轻,尚未达到50岁,根据保费情况,允许的话,可以为父母购买一份重疾险。

  重疾险赔付是给付型的,和医疗险不同,出险后是一次性赔付,用于弥补罹患重大疾病产生的高额医疗费用和弥补收入。相对医疗险用多少赔多少的性质来说,重疾险是达到理赔条件后一次性赔付。

  但是,父母若是超过50岁,购买重疾险的杠杆率不高,身体状况也没办法通过健康核保,该怎么办呢?这时候可以看看防癌险能否通过核保。

  防癌险:报销罹患癌症后产生的费用,市面上的老年防癌险年满50岁就能投,分两种。一种是癌症医疗险,相当于只保癌症的报销型医疗险,用多少赔多少,交一年保一年。

  其中防癌医疗险交一年保一年,保费会随着年龄增长,越来越贵,且产品不保证续保,一旦停售,就是没有相应保障了。而防癌重疾险每年保费是固定的,不存在产品停售不能保障的问题,因此,长久来看,我更推荐选择给付型的防癌重疾险。

  养老年金险:老年人理财能力、判断力都较弱,常常成为骗子的重点开刀对象。在为父母做好前面提到的保障后,如果还有闲钱的,可以选择年金险,让父母每年都有一笔固定的现金流,晚年充满幸福感和独立感地活着。

  最后想给大家提个醒,为父母投保,很多人会陷入一些误区。比如担心出险理赔受阻,事先带父母体检,或者父母到你的城市生活的,但是社保还没有备案,这些情况该怎么办呢?

  一些朋友比较小心谨慎,担心理赔会出现没有如实告知而被保险公司拒赔的情况,因此在投保前会专门去做一次体检,表明自己身体健康。

  其实,只要我们投保前,仔细阅读该产品的健康告知条款,符合条件就可以投保了。这一做法也完全符合保险法规定的如实告知,不一定非要带父母专门做一次体检。

  现在有许多父母离开老家和子女住在一起,对老人家来说,就涉及到异地就医的问题。关于异地就医,简单点来说你得了解这几句:

  完成以上三步后,父母不用回到老家也能在你所在的城市及时看病了。至于异地就医的原则,记住这么一句话,报销范围看当地,报销比例随老家。

  当家庭的重担从父辈肩上转移到我们身上时,才明白,为了撑起家庭保护伞,父母当年是一边咬着牙一边坚持着。

  如今作为儿女的我们日渐长大,听到最安心的话莫过于电话那头,他们告诉我们,一切都好,身体健康。

  虽然保险产品种类繁多,一开始配置保险可能也会掉进很多坑,但静下心来,细选筛选,多问一问,找好保险经纪人,我相信你也定能找到属于你的最优方案。

  当然,为父母做足了保障,也别忘了给你自己上好保险。还在为生活劳碌奔波的你,是家庭的顶梁柱,也是可以为父母遮风挡雨一辈子的大树。

  再好的产品,都没办法替代你成为父母更加坚实的靠山。即便是父母的保费,可能也是需要我们来承担的。所以,请确保我们自己的保障是充足的。

  从另一方面来说,我们健康平安、保障充分,不需要父母年老为自己操心,在我们万一遭遇人身风险时,不用父母拿养老金补贴我们,既是尽孝,也是守住了父母晚年的一份安定。

  T博士:中山大学博士,著有《买对保险:写给忙碌者的保险入门书》(清华大学出版社出版),连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉TOT,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。